השתתפות עצמית

כי גם בביטוח, כדאי לקחת חלק בהחלטות.

קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל – איך בוחרים נכון?

אם הייתי שואל אתכם עכשיו שאלה פשוטה:

איפה נמצא החיסכון הפנסיוני שלכם?

רוב הסיכויים שהייתם עונים בלי להתבלבל:

"יש לי פנסיה."

אבל אם הייתי שואל שאלה אחת נוספת:

למה דווקא המוצר הזה?

כאן כבר הייתם מתבלבלים.

וזה בסדר גמור.

כי רוב האנשים לא בחרו בעצמם את המוצר הפנסיוני שלהם: הוא נפתח במקום העבודה, הומלץ על ידי איש מקצוע או פשוט המשיך להתנהל במשך שנים מבלי שנבחן מחדש.

האמת היא שלא צריך להיות מומחה לפנסיה, אבל כן כדאי להבין את העקרונות הבסיסיים.

בסופו של דבר, מדובר באחד הנכסים הכלכליים החשובים ביותר שנצבור במהלך החיים.

במאמר הזה נעשה סדר בשלושת מוצרי החיסכון הפנסיוני המרכזיים בישראל, נבין מה מייחד כל אחד מהם, מהם היתרונות והחסרונות, ולמי כל אחד מהם עשוי להתאים.

חשוב לזכור: אין מוצר אחד שהוא "הטוב ביותר". יש מוצר שמתאים יותר לאדם אחד, ופחות לאדם אחר.

קרן פנסיה - פתרון מקיף לרוב הציבור

קרן הפנסיה היא מוצר החיסכון הפנסיוני הנפוץ ביותר בישראל, ולא במקרה.

היא משלבת שלושה מרכיבים מרכזיים:

✔  קצבת זקנה -  החיסכון לגיל הפרישה.

 ✔ קצבת נכות -  בהתאם לתקנון הקרן ובכפוף לעמידה בתנאי הזכאות.

✔  קצבת שאירים -  קצבה לבני המשפחה במקרה של פטירת העמית.

במילים אחרות, קרן הפנסיה אינה רק תוכנית חיסכון, אלא מוצר המשלב גם כיסויים ביטוחיים.

יתרונות

 ✔ דמי ניהול נמוכים יחסית.

 ✔ כיסויים ביטוחיים מובנים.

✔  מנגנון הבטחת תשואה על חלק מהנכסים בהתאם להסדרים הקיימים.

✔  מתאימה לרוב השכירים והעצמאים.

חסרונות

 ✖ הקרן פועלת לפי תקנון ולא לפי חוזה אישי.

 ✖ הכיסויים מבוססים על מנגנון של ערבות הדדית בין כלל העמיתים.

 ✖ אפשרויות ההתאמה האישית מצומצמות יחסית.

למי היא מתאימה?

לרוב העובדים בישראל, ובעיקר למי שמחפש פתרון הכולל גם חיסכון וגם כיסויים ביטוחיים בעלות נמוכה יחסית.

ביטוח מנהלים - חוזה אישי עם חברת הביטוח

בניגוד לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים מבוסס על חוזה אישי בין המבוטח לבין חברת הביטוח.

בעבר כלל המוצר יתרונות מסוימים שאינם קיימים עוד בפוליסות חדשות, ולכן אם ברשותכם ביטוח מנהלים ותיק, חשוב לבדוק היטב את תנאיו לפני שמקבלים החלטה לבצע שינוי.

יתרונות

 ✔ חוזה אישי.

✔  גמישות גבוהה יותר בהתאמת הכיסויים הביטוחיים.

 ✔ ניתן לשלב כיסוי לאובדן כושר עבודה וביטוח חיים בהתאם לצורכי המבוטח.

✔  עשוי להתאים לבעלי הכנסות גבוהות או למקרים שבהם נדרשת התאמה ביטוחית ייחודית.

חסרונות

 ✖ דמי הניהול בדרך כלל גבוהים יותר מקרן פנסיה.

✖   בפוליסות שנפתחו משנת  2013 ואילך לא קיים מקדם קצבה מובטח.

✖ במקרים רבים העלות הכוללת של הכיסויים הביטוחיים גבוהה יותר.

למי הוא מתאים?

למבוטחים בעלי צרכים ביטוחיים מיוחדים, לבעלי הכנסות גבוהות או למי שמחזיק פוליסה ותיקה בעלת תנאים ייחודיים – לאחר בחינה מקצועית.

קופת גמל - כשהדגש הוא על החיסכון

קופת גמל היא מוצר חיסכון פנסיוני, אך בשונה מקרן פנסיה היא אינה כוללת כיסויים ביטוחיים מובנים.

לכן, מי שבוחר לחסוך באמצעות קופת גמל צריך לוודא שהכיסויים הביטוחיים שלו קיימים במסגרת אחרת, אם הוא זקוק להם.

יתרונות

 ✔ מגוון רחב של מסלולי השקעה.

✔  גמישות גבוהה בניהול החיסכון.

✔  אפשרות לעבור בין מסלולים וקופות בהתאם להוראות הדין.

✔  מתאימה למי שמעוניין להפריד בין החיסכון לבין הביטוחים.

חסרונות

✖  אינה כוללת קצבת נכות (אובדן כושר עבודה).

✖  אינה כוללת קצבת שאירים.

✖  במידת הצורך יש לרכוש את הכיסויים הביטוחיים בנפרד.

למי היא מתאימה?

למי שכבר מחזיק כיסויים ביטוחיים מתאימים או למי שמעוניין להתמקד במרכיב החיסכון וההשקעה.

מאפיין	קרן פנסיה	ביטוח מנהלים	קופת גמל
קצבת זקנה	✅	✅	✅
קצבת נכות	✅	❌*	❌
קצבת שאירים	✅	❌*	❌
כיסוי לאובדן כושר עבודה	❌	ניתן לרכוש	❌
ביטוח חיים	❌	ניתן לרכוש	❌
חוזה אישי	❌	✅	❌
תקנון	✅	❌	✅
דמי ניהול	לרוב נמוכים	לרוב גבוהים יותר	משתנים

אז מה עדיף?

זו אולי השאלה הנפוצה ביותר שאני שומע.

והתשובה היא פשוטה:

אין מוצר אחד שמתאים לכולם.

רווקה בת 25 בתחילת הקריירה, זוג עם ילדים, עצמאי בן 45 או שכירה המתקרבת לגיל פרישה, לכל אחד מהם צרכים שונים, ולכן גם הפתרון עשוי להיות שונה.

לא פעם אני פוגש לקוחות שמבקשים "לעבור לקרן פנסיה" או "לעבור לביטוח מנהלים", עוד לפני שבדקנו מה באמת יש להם ומה הם צריכים.

בפועל, המוצר הוא רק חלק מהתמונה. חשוב לא פחות לבדוק את דמי הניהול, מסלול ההשקעה, הכיסויים הביטוחיים וההתאמה למצב האישי והמשפחתי.

✍️ לפני שאתם חותמים...

לפני שאתם מחליטים לבצע שינוי במוצר הפנסיוני שלכם, שאלו את עצמכם:

✅  האם אני יודע.ת למה בחרתי דווקא במוצר הזה?

✅  האם אני יודע.ת אילו כיסויים ביטוחיים קיימים בו ואילו לא?

 ✅ האם הפתרון שיש לי היום עדיין מתאים למצב המשפחתי, הבריאותי והכלכלי שלי?

אם לפחות על אחת מהשאלות עניתם "לא בטוח"... אולי לא הגיע הזמן לשנות, אבל בהחלט הגיע הזמן להבין.

במישור סוכנות לביטוח אנחנו מאמינים שהחלטות טובות מתחילות בהבנה.

אם המאמר הזה עזר לכם להבין קצת יותר, הוא כבר השיג את המטרה שלו.