כל בעלי הרכב יודעים שכל שנה מחדש יש לרכוש ביטוח לרכב. ההוצאה השנתית לביטוח הרכב עומדת בדרך כלל על סכום ניכר של אלפי שקלים. ועם זאת, הכיסויים הביטוחיים ידועים באופן חלקי בלבד למבוטחות והמבוטחים, שרוכשים את הביטוח באופן אוטומטי.
מאמר זה נועד לתת מידע שימושי ומידע כללי לגבי ביטוח חשוב זה, שהוא נכון להיום, הביטוח הנפוץ ביותר בארץ.
מיד נסביר על ביטוח החובה, ביטוח צד ג׳ וביטוח מקיף.
ביטוח חובה
לפי שמו ניתן להבין שמדובר בביטוח שחובה עלינו לרכוש. לפי חוק, בעל/ת רכב במדינת ישראל מחויב/ת לרכוש ביטוח חובה. לא רכשתם ביטוח חובה? אתם עוברים על החוק וצפויים לקנס. בנוסף, לא ניתן להעביר את הרכב טסט שנתי בלי ביטוח חובה תקף.
מי שנוהגים ברכבם בלי לבטח אותו בביטוח חובה, צפויים לעמוד לדין, לקנס כספי ושלילת רישיון עד 12 חודשים. אך חשוב מכך, במידה ונגרם נזק והרכב לא מבוטח, בעלי הרכב חשופים לתשלום של תביעות נזיקין בסכומים שיכולים להגיע למיליוני שקלים.
הכיסוי הביטוחי בביטוח חובה הוא לנזקי גוף, פציעות או מוות לנהג הרכב, נוסעי הרכב והולכי הרגל. המדינה, באמצעות החוק, מעוניינת לוודא שבעת תאונה כל המעורבים יקבלו את הטיפול והפיצוי הדרוש מבלי לדאוג לפן הכלכלי.
ואם בכל זאת יש נזקי גוף בתאונות דרכים לרכב שאינו מבוטח? למדינה יש קרן המיועדת לנפגעי תאונות דרכים כאשר אין ביטוח חובה – קרנית.
חשוב לדעת שבביטוח חובה אין דיון לגבי אשמה, מבחינה משפטית מדובר כאן על "אחריות מוחלטת", כלומר – כאשר ישנם נפגעים חברת הביטוח של הרכב משלמת את הנזק, בלי דיונים על אשמת מי התאונה. כל מי שנפגע מרכב מסוים, יקבל פיצוי מחברת הביטוח של הרכב מבלי להתחשב באשמת מי התאונה, אם בכלל יש אשמים.
רגע של היסטוריה ביטוח חובה מבוסס בחוקי המדינה בפקודת ביטוח רכב מנועי, מדוע פקודה? כי מדובר בחוק ישן עוד מתקופת המנדט הבריטי בארץ ישראל, או בשמה השני והרשמי בזמנו – "פלשתינה". לחוקים קראו אז פקודות והן היו מפורסמות בע"ר - העיתון הרשמי של המנדט בארץ.
אז למה נוהגים אצלנו בצד ימין ולא בשמאל, כפי שנהוג במדינות שהיו תחת הכיבוש הבריטי (קפריסין, הודו, ניו זילנד)? מעניין לדעת שכשליש מהעולם דווקא נוהג בצד שמאל. אז בכל זאת, למה בישראל נוהגים בצד ימין על אף העובדה שהבריטים שלטו בארץ עד קום המדינה? ישנם מספר הסברים סבירים לכך, לפי בדיקתנו:
1. נהיגה בצד ימין עדיין היתה נהוגה עוד מאז שלטו העות'מנים בארץ.
2. היו מעט כלי רכב בארץ בתקופה זו ולכן נהגו לפי הנוחות של מיקום ההגה בתקופה.
3. היה זה צעד התרסה כנגד המנדט שנקבע בקום המדינה באופן רשמי.
ביטוח צד ג'
ביטוח צד ג', או ביטוח צד שלישי, הוא ביטוח רכוש שאינו חובה ומהווה כיסוי בסיסי לביטוח הרכב. ביטוח צד ג' כלול בביטוח המקיף (עליו נרחיב בהמשך).
אז למה השם "ביטוח צד ג'"? במסגרת עסקת הביטוח יש 3 צדדים:
צד א׳ - המבטח, זוהי חברת הביטוח שנותנת כיסוי ביטוחי.
צד ב׳ - המבוטח, הלקוח של חברת הביטוח שבדרך כלל גורם נזק ל...
צד ג׳ - שהוא כל גורם, אדם או גוף או ארגון.
ביטוח צד ג' הוא ביטוח רכוש, והוא חל לפי חוק ולפי דיני נזיקין. צד ג' שטוען שנגרם לו נזק לרכוש, צריך לפי דין להוכיח שנגרם לו נזק כלכלי ולהוכיח שהנזק נגרם על ידי צד ב׳ – המבוטח. במקרה של נזק לצד שלישי, חברת הביטוח תכנס לנעלי המבוטח ותשלם במקומו את הנזק ברכוש לצד שלישי. המבוטח יישא רק בתשלום השתתפות עצמית שנקבעה במועד רכישת הפוליסה לביטוח. השתתפות עצמית בנזק לצד שלישי לנהגים מעל גיל 24 נעה בדרך כלל בין 1200 ל-1600 ₪. השתתפות עצמית לנהגים צעירים וחדשים בדרך כלל כפולה.
ניתן לרכוש ביטול השתתפות עצמית לנזק לצד ג' בעלות ממוצעת של כ-450 שקלים, זה לא תמיד משתלם. אדם ממוצע מעורב בתאונה ונזק לצד שלישי באשמתו פעם בכ-6 שנים. בחישוב גס, עלות של רכישת הביטול גבוהה באופן משמעותי מתשלום הביטול לאורך כל התקופה. כדאי לשים לב שכשחברות ביטוח מדברות על ביטול השתתפות עצמית הן בדרך כלל מדברות על ביטול ההשתתפות בביטוח המקיף בלבד.
תאונות ותביעות ביטוח במסגרת צד שלישי – חברת הביטוח תשלם נזק לצד ג' רק כאשר הנזק נגרם לפי דין, דיני נזיקין כאמור. צד ג' צריך להוכיח שנגרם לו נזק ושהנזק נגרם באשמת המבוטח/ת. במקרים כאלו, חברות הביטוח נותנות ייצוג משפטי למבוטחים שלהם.
חשוב לדעת! אם הייתם מעורבים בתאונה שהיא באשמת צד שלישי, עליכם לתבוע את הפוליסה שלו, ולא את הפוליסה שלכם. כך גם לא תרשם לכם תביעה בעבר הביטוחי שלכם (מה שעלול לייקר את הפוליסות שלכם ב 3 שנים הבאות), וגם לא תשלמו השתתפות עצמית.
טיפ! כאשר אתם מעורבים בתאונה באשמת צד שלישי, נניח רכב אחר פגע בכם מאחור, מומלץ לקחת את כל הפרטים, כולל פרטי חברת הביטוח כדי לדעת בדיוק ממי לתבוע את הנזק (את עלות התיקון). בנוסף, כדאי מאוד לצלם או להקליט את צד ג' מודה, או אם ניתן ויש ספקות להוציא וידאו ממצלמות באזור. דבר אחרון וחשוב, אנחנו ממליצים לכם לתקן את הרכב שלכם במוסך שייתן לכם שירות של ניהול התביעה מול צד ג' וייתן לכם רכב חלופי באופן מידי ועד תום התיקון כולל הזמנת החלקים וללא תלות בדו״ח שמאי.
ביטוח מקיף
ביטוח מקיף הינו ביטוח רכוש מקיף וכולל לנזק ברכוש לצד שלישי וגם לנזק עצמי, כלומר – נזק לרכב המבוטח. בביטוח המקיף, רשימה של כיסויים מבוטחים לנזק ברכוש לרכב המבוטח, כשהחשובים בהם הם כמובן גניבה והתנגשות. ביטוח רכב מקיף לא מכסה תיקונים וקלקולים למי שתהה...
שווי הרכב שלכם בעת תביעה יחושב על ידי שמאי (שאינו שכיר של חברת הביטוח), החישוב נעשה לפי קוד דגם, שהוא בעצם מספר הזיהוי של הרכב במשרד הרישוי ומתומחר במחירון לוי יצחק. כלומר, שווי הרכב הוא לפי מחירון לוי יצחק. רכב ששמאי מורשה קבע שהנזק שנגרם לו בתאונה
הוא מעל ל-55% נחשב לרכב באובדן מלא, טוטאלוס.
טיפ! בעת תאונה, או ליתר דיוק, בעת תביעה בשל אירוע תאונתי (אירוע פתאומי ובלתי צפוי), מומלץ לטפל ברכב במוסך הסדר של חברת הביטוח שלכם, ובכך לחסוך המון בירוקרטיות מעייפות. ובנוסף, לשלם פחות השתתפות עצמית.
תביעה בביטוח רכוש רכב תדחה על ידי חברת הביטוח אם גיל הנהג בתאונה לא תואם את גיל הנהגים בפוליסה. לדוגמה, אם גיל הנהגים בפוליסה שלכם הוא "כל נהג מעל גיל 24" ובשעת תאונה נהג ברכב נהג בן 23, חברת הביטוח לא תשלם נזק רכוש. בביטוח החובה במקרה כזה, חברת הביטוח לרוב תשלם, אך זכאית לקנוס את המבוטח.
חברות הביטוח יכולות, ובהרבה מקרים דורשות מיגון כנגד פריצה בעת רכישת ביטוח מקיף. ככל שהרכב שלכם יקר יותר, נדיר יותר וגניב יותר, כך דרישות המיגון יהיו גבוהות יותר. בדיקת מיגון וחתימת מורשה בדיקת מיגון נעשית בחינם במוקדים של איתורן ופויינטר בכל הארץ. רוב הרכבים החדשים שיוצרו לאחר שנת 2018 מצוידים כבר במיגונים נגד גניבה.
טיפ! רכבים שיוצרו לאחר שנת 2018 מצוידים לרוב במערכות בטיחות שיכולות לחסוך לכם מהפרמיה גם בביטוח החובה וגם בביטוח המקיף (בין 5% ל-7% לרוב), הזכירו זאת כשאתם רוכשים ביטוח.
אנו מקווים שכעת אתם יודעים טוב יותר על מה אתם משלמים כל שנה סכומי כסף משמעותיים.
לעוד שאלות, תהיות והסברים, מוזמנים לפנות למשרדנו: 04-9897669
איתמר מישור
סוכן ביטוח מורשה ע"י משרד האוצר
מישור סוכנות לביטוח בע"מ